En daar betaal je toch voor? Wat denk jij overigens dat jouw geld op een bankrekening doet? Dacht je dat dat altijd op jouw rekening stond? Jouw geld wordt gewoon gebruikt om meer geld mee te verdienen hoor. Dat is het hele idee. Daarnaast betaal je ook nog eens iedere maand en heb je transactie kosten.
En ja geld uit de automaat trekken kost ook geld. Je scheert nu alles over 1 kam qua kosten terwijl dat helemaal niet zo is.
Overigens moet je even kijken naar het kostenplaatje van een bank t.o.v. Apple. Een bank doet vrijwel niet aan gratis, alles wat ze leveren is betaald daarmee kun je dus heel makkelijk alle kosten over iedereen verspreiden. m het even in perspectief te zetten t.o.v. alle pinbetalingen in Nederland (dus over alle banken verspreid), De omzet van het afgelopen jaar over alle pinbetalingen was net 116 miljard. De App Store heeft een omzet van 519 miljard. Dat is dus bijna een factor 4,5.
Op alle pinbetalingen wordt door meerdere partijen een fee ingehouden (transactiekosten), terwijl Apple slechts op 61 miljard omzet mogelijk 30% heeft ingehouden (kan namelijk ook 15% zijn). Op 413 Miljard van de 519 heeft Apple alleen maar kosten gemaakt (Distributie van Apps; infra, opslag, bandbreedte, backups) en 45 Miljard van de 519 gaat om advertentie inkomsten van "gratis apps" (waar ze dezelfde kosten op hebben gemaakt. Op het geheel hebben ze dus hoogstens 18.3 miljard dollar aan omzet zelf. Dat is op het totaal gezien 3,5%. Das ineens heel wat anders dan 30%.
Transactiekosten zijn de normaalste zaak van de wereld en zijn ook bij cash betalingen gewoon aan de orde. Bij pintransacties zit dit onder de 1% als je een beetje volume draait (zoals een supermarkt), maar heb je niet dergelijke volumes dan wordt het al snel hoger door hogere kosten per transactie en relatief hoge maandlasten.
Als ik dan even een gangbare pin automaat erbij pak die je kunt huren (exclusief netwerklijn) als retail zaak, dan kom je uit op pakketten zoals dit
https://www.checkout.nl/product/ing-yomani
Eenmalig 50 euro en daarna € 39,95 per maand voor de hardware, plus ook nog eens kosten voor de transacties. Afhankelijk van je pakket op CC betalingen komt er nog een maandelijks bedrag bij plus een commissie van enkele procenten.
Goed. Je rekent dus af met je pinpas in een random winkel. Ik pak voor het voorbeeld even supermarkten want daarvan weten we hoeveel vestigingen er in Nederland waren (6338 in 2019 met een groei van ± 100 per jaar komen we uit op ±6438 vestigingen [1])
Het percentage pintransacties in die sector over de maand Juli (2020) was 38,6% [2]
Het aantal pintransacties in deze maand ± 450 miljoen [3]
Het gemiddelde bedrag in deze maand ± €27 [4]
gemiddelde hoeveelheid transacties per vestiging was dus 450.000.000 * 38,6 % / 6438 = 26.980 pintransacties per maand. Dat is veel, maar dit is natuurlijk verspreid over een aantal kassas. Ik heb even opgezocht wat een drukke zaterdag doet en kwam uit op een gemiddelde van 33 klanten per uur bij de drukste Albert Heijn van Nederland (naar eigen zeggen) [5]. Daar zitten natuurlijk ook contante betalingen tussen. Volgens Retailinside is dat een verhouding van 61% pin 49% cash [6] Dat zou dus betekenen dat zo'n vestiging per maand zo'n 44.230 klantbetalingen heeft in totaal. Met die 33 klanten per uur en gemiddelde openingstijd van 10 uur (8-8 bij veel winkels, maar daarentegen soms langer, maar vaak ook weer op zondag dicht en zaterdag minder lang dus oké best 10 uur, 6 dagen per week) moet je dus 44.230 /(27 (werkbare dagen in juli) maal 10 uur maal 33 klanten = 8910 klant per kassa) = 4,96 kassa per filiaal continu bezet hebben. Nu hebben deze meeste supermarkten meer kassa's (om spits drukte te kunnen opvangen, 4 wachtende gratis, zelfscan, andere redenen). Dus als we uitgaan van 5 kassa's plus 2 zelfscan en 1 servicebalie (medicijnen en tabak) dan denk ik dat we een leuk plaatje hebben. Dat geeft dus 8 kassa's voor een totaal van 8 pinterminals.
Vanaf 1.000 transacties is de prijs per transactie € 0,057 en boven de 10K is het € 0,038 per transactie. Dit is echter per apparaat dus we zitten er met 27K transacties verdeelt over 8 apparaten dus dik onder. Ik gok zo'n € 0,050 tot 0,052. Dat is overigens heel erg laag het kan ook hoger zijn met 0,20 per transactie afhankelijk van aanbieder. Deze heeft een hoger maandbedrag, maar wel veel gunstigere transactiekosten.
nu komt ie.
8 terminals maal 40 euro per maand = 320 euro. 27000 * € 0,051 = € 1377
Totale kosten voor alleen het kunnen doen van de transacties exclusief netwerk kosten = €1697
netwerkkosten kunnen aardig oplopen, zeker gezien providers voor pin netwerken vaak nog premiums vragen [6][7] voor extra stabiliteit en snelheid (vaak tientje per maand of meer), alleen zijn dat geen kosten die een bank pakt.
Goed sommetje verder afmaken hebben we € 1697 maandelijkse kosten (minimaal) verspreid over 27000 transacties van 27 euro.
dat is 1697 / 729.000 => 1697/729.000*100 = 0,23%
ga ik uit van de hoogste €0,20 dan wordt het €320 + €5400 /729.000 * 100= 0,78%
Dat zijn kosten die de winkelier uiteindelijk bij jou in rekening brengt, maar dat heb je niet door. Echter is dit nog altijd goedkoper dan kosten bij contante betalingen (waarbij de kosten gemiddeld zo'n €0,25 per transactie zijn [8])
Gemiddeld betaald iedereen (pin of cash maakt niet uit) altijd hoe dan ook transactiekosten. de grap is dan ook nog dat de pin transacties in principe de laagste kosten hebben, maar dat iedereen die dat doet dan wel weer meebetaald aan cash kosten of CC commissies. Het is namelijk verboden om extra kosten in rekening te brengen:
Ondernemers mogen geen aparte, extra kosten voor betalingen met betaalpassen van Maestro en V PAY en creditkaarten van Mastercard en VISA bij consumenten in rekening brengen. Een winkelier mag aan consumenten dus niet meer bijvoorbeeld 10 eurocent extra vragen om te pinnen, ook niet bij kleine bedragen. [9]
Ik ken nog zo'n bedrijf wat dat doet. Werd door veel mensen met de grond gelijk gemaakt hier, maar ze hebben geen idee dat dit gewoon heel normaal is bij alle bedrijven.
[1]
https://retailtrends.nl/n...permarkten-blijft-groeien
[2]
https://www.pin.nl/wp-upl...deling_pintransacties.pdf
[3]
https://www.pin.nl/wp-upl.../p_6.pintrx_per_maand.pdf
[4]
https://www.pin.nl/wp-upl..._.pinbedrag_per_maand.pdf
[5]
https://forum.fok.nl/topic/1645318
[6]
https://www.ziggo.nl/zakelijk/internet/pin-zeker
[7]
https://www.kpn.com/zakelijk/kpn-een-mkb.htm
[8]
https://pindirect.nl/kenn...t-kost-een-pintransactie/
[9]
https://www.pin.nl/consument/betalen-betaalpas/kosten/