ACM onderzoekt invloed grote techbedrijven op betalingsverkeer in Nederland

De Nederlandse toezichthouder Autoriteit Consument en Markt doet een marktstudie naar de activiteiten van grote technologiebedrijven op de Nederlandse betaalmarkt. De ACM vraagt zich af wat de techbedrijven van plan zijn en welk effect dat heeft.

In de aankondiging noemt de ACM als voorbeelden van grote techbedrijven Apple, Google, Amazon en Facebook. Ook gaat de toezichthouder kijken of Chinese techgiganten als Tencent en Alibaba plannen hebben om actief te worden op de Nederlandse of Europese betaalmarkt.

Bij het onderzoek staat de vraag centraal wat de techbedrijven van plan zijn en wat voor effect dat heeft op consumenten en bedrijven. De ACM vraagt zich af welke nieuwe mogelijkheden er komen om te betalen en of kleine bedrijven voldoende kansen krijgen om op deze markt te komen.

Volgens de ACM is er ruimte voor innovatie en concurrentie op de betaalmarkt door de invoering van de Europese betaalrichtlijn PSD2. Daarmee kunnen bedrijven anders dan banken toegang krijgen tot betalingsgegevens, als klanten daarmee instemmen. Volgens de ACM kan dit resulteren in voordelen voor consumenten en bedrijven, maar de toezichthouder ziet ook risico's voor de concurrentie. Omdat grote techbedrijven een sterke positie hebben, kunnen zij deze nieuwe markt veroveren.

Voor de marktstudie gaat de ACM interviews afnemen met experts en begin volgend jaar stuurt de toezichthouder een enquête naar grote techbedrijven, fintechbedrijven en banken. Halverwege 2020 moet dat inzicht opleveren in de huidige en toekomstige activiteiten van grote techbedrijven op de betaalmarkt. Vervolgens wil de ACM de kansen en risico's voor de concurrentie in kaart brengen.

De ACM wil ook in gesprek met bedrijven over de plannen van 'big tech' op de Nederlandse betaalmarkt de komende jaren en over welke gevolgen dat voor de concurrentie heeft. De marktstudie wordt uitgevoerd op verzoek van minister Wopke Hoekstra van Financiën.

Reacties (54)

[SinergyX]

wat de techbedrijven van plan zijn en welk effect dat heeft.

Is dat nu echt zo moeilijk te bedenken bij een Facebook/Google icm PSD2? Data, enkel en alleen data. Ze weten 90%, die laatste 10% die nu bij de bank ligt (en overig 'offline' data), willen ze natuurlijk maar al te graag.

Bankgegevens/mutaties is nog steeds een groot deel 'offline', je gaat niet naar een www.salaris.nu voor je salaris, je betaald niet in een winkel via een website of via een device waar ze data uit kunnen halen, met je volledig bestedingspatroon kan je zaken nog betere fine-tunen qua reclame.

Maar zelfs als het risico's heeft, of onwenselijk, er zijn toch mensen die hier het positieve in zien. Perfect op maat reclame, reminders en saldo-checks on-the-fly, als zo'n PSD2 volledig waterdicht is, waar mee dus _enkel_ data van die mensen* wordt gedeeld.. hun probleem. Maarja, net zoals nu al jouw data via anderen bij de big-boys terecht komen, zal dat ook met bankgegevens weinig anders zijn.

Profileren is het enige doel, een commercieel doel die zolang het anoniem/positief is, voor velen geen probleem is, tot het ooit tegen je wordt gebruikt.

[Reactie gewijzigd door SinergyX op 23 juli 2024 09:55]

[twkr18526]

Omdat veel mensen het niet erg vinden dat ze met hun data betalen, zolang ze maar korting krijgen, is zo’n onderzoek en bredere discussie over de resultaten hopelijk interessant. (Al weet je niet 100% van te voren wat deze onderzoekers zullen zeggen.) Toevallig ooit eens comments gelezen op nl.pepper.com: “So what, hebben ze je gegevens. Wat kunnen ze dan? Lekker toch die korting? Etc”

Wat betreft “wacht maar tot het tegen je gebruikt wordt”: de belastingdienst heeft er al een handje van. Om extra te innen denken ze van alles te mogen. Soms denk je waarom kan dat niet om ‘echte boeven’ te vangen? (Er zitten wat persoonlijke meningen hier ;-)

[lucatoni]

Daar ga je iets te kort door de bocht. Belasting innen gaat op basis van regels en wat mij betreft gelden die voor iedereen. Dus het is innen, en niet "extra innen". En ze hebben inderdaad meer truucjes om belastingontduikers te identificeren.

En waarom betalen we belasting? Om boeven te vangen, want dat is niet gratis

[Pyrone89]

Probleem is dat juist de grote jongens de dans ontspringen via allerlei schimmige comstructies, die echt niet per ongeluk zo zijn gemaakt hoor, door o.a. legale omkoping (‘lobbyen’ eufemistisch genoemd alsof het gelijk staat aan de FNV ofzo)

[ChAiNsAwII]

Lobbyen is gewoon een duur woord voor corruptie en zou verboden moeten worden.

[Pyrone89]

Je hebt mijn inziens 2 vormen.

Een vorm die social gewenst is en in het Engels 'Public Interests Lobbying' heet. Kortom de FNV, CNV, Gezondheidsverenigingen etc.

En een vorm die ik denk verreweg de meesten social onwenselijk vinden en in het Engels 'Special Interests Lobbying' heet. Kortom tabakslobby, grote multinationals, miljardairs met allerlei vage stichtingen en mijn inziens ook werkgeversverenigingen (die louter lobbyen voor zaken die in 9 van de 10 gevallen slecht zijn voor de algemene bevolking zoals nog meer tax breaks voor zichzelf, nog slechtere arbeidsvoorwaarden, nog soepeler ontslagrecht etc.)

[ChAiNsAwII]

Die 2de vorm Idd, die dient verboden te worden..

[twkr18526]

Belasting betalen zouden we idd allemaal moeten doen volgens de regels.

Naast wat @Pyrone89 zegt, zijn er ook rechtszaken geweest waarbij de belastingdienst parkeergegevens opvroeg om maar een voorbeeld te noemen om extra te belasten (ik rij geen lease auto meer, maar toch). Wat als het straks makkelijk wordt om alle betaalgegevens op te vragen en te analyseren en masse? Punt was dat in het kader van privacy (vag, gdpr) van alles niet mag, maar wel door de belastingdienst. Kritisch zijn op facebook, google etc is goed, maar ook op onze eigen overheid.

[lucatoni]

Tuurlijk, en er blijft altijd een grijs gebied van wat wel en niet mag. Om jou voorbeeld te gebruiken: er zijn leaserijders die aangeven de auto alleen zakelijk te rijden, waardoor de auto zelf niet meer als inkomsten wordt gezien. Dit betekend dat je een stuk minder belastig betaald dan iemand die de auto wel prive rijd. Helaas is er een groep die misbruik maakt en de auto toch prive rijdt en dit met een bewust onjuiste administatie aantoont. Ik snap dat de belastingsienst hier andere middelen probeert in te zetten om dit tegen te gaan? En ja, dit gaat ook ten koste van privacy, dat ben ik volledig met je eens. Maar als je als belastingdienst hier niks tegen doet, en de samenleving komt daarachter, krijg je gegarandeerd nog meer leaserijders die dit truucje gaan uitvoeren. Scheelt toch al snel (50 - 400 euro pm, afhankelijk van de prijs vd auto)

[Yev]

We zien dat nu al op bv nu.nl waar onwelgevallige meningen niet meer mogen, zoals klimaatscepticisme. In feite leven we al enigzins in een dictatuur waarin slechts politiek correcte meningen mogen worden geuit die in de overwegend links utopische kerk worden bepaald.

[Pyrone89]

Er zijn weinig klimaatsceptici, wel steeds meer klimaatBELEIDsceptici

[Yev]

Waar. Maar irrelevant. Waar het om gaat is dat mensen vrij moeten zijn om te denken en zeggen wat zij willen.
Vandaar het woordje zoals ..

[Pyrone89]

True, maar erger mij erg aan het feit dat dit soort dingen worden gebruikt. Veel media doen dat namelijk om mensen in hoeken te plaatsen.

Ik ben bijvoorbeeld geen klimaatsceptici maar wel een klimaatbeleidscepticus (maar linkse media zullen wij het eerste noemen). Ik ben ook geen racist of xenofoob maar wel een immigratiebeleidcriticus (welke landen, toegang tot sociale voorzieningen, voorrang bij woningtoewijzing op mensen die al 10 jaar op de wachtlijst staan, clashende culturen, zachte handhaving). Ik ben ook niet tegen Europa (een continent) maar heb wel sterke vraagtekens bij de EU in huidige vorm (steeds meer dubieuze landen die lid mogen worden, overdrachtsunie, extreme riante arbeidsvoorwaarden van belastinggeld, ronduit democratie onderdrukkende handelingen etc.).

[Yev]

Ik zou het niet beter kunnen zeggen, helemaal mee eens

[Indoubt]

In het VK hebben ze al ervaring hoe het werkt, het precies voorschotelen van die informatie die je wél kan beïnvloeden. Zowel de social media als de gewone media hebben daaraan bijgedragen en het moet gezegd worden: het referendum in 2016 was een succes.

Of je daar als gewone burger of als land wijzer van wordt is dan een tweede


Edit: afgezien natuurlijk van de primaire beweegreden: mogelijkheid tot differential pricing. Het is al een oud gezegde natuurlijk, volgens mij ergens uit 1850 en luidt "It's immoral to let a sucker keep his money"

[Reactie gewijzigd door Indoubt op 23 juli 2024 09:55]

[Pyrone89]

Blijf het apart vinden dat ik dit soort comments maar blijf zien als een politieke uitslag een keer niet in het voordeel van de zittende macht uitvalt. Je hoort ze niet bij de jarenlange beïnvloeding door de NPO, bij censuur op rechtse meningen door techbedrijven, situatie rond genegeerde referenda, de invloed van het geld van 1 bekende miljardair die honderden politieke beinvloedingsclubs heeft gericht op meer immigratie en globalisering etc. Jan mag weten hoeveel verkiezingen daardoor zijn beinvloedt, maar zie je rechtse stemmers daar al jarenlang dag in dag uit onder elk nieuwsbericht comments over plaatsen?

[Reactie gewijzigd door Pyrone89 op 23 juli 2024 09:55]

[kodak]

Een veronderstelling doen is niet moeilijk. Maar zoals je kan lezen gaat het om onderzoek. Daarbij kunnen vooraf natuurlijk veronderstellingen worden gedaan maar gaat het er ook om wat er bewezen kan worden en waar bedrijven terughoudend in zijn of niet noemen. Als de ACM dan later wil handhaven kan dat meer van pas komen dan zonder onderzoek naar meerdere bedrijven.

[Amasik]

Als ze halverwege 2020 verwachten inzicht te hebben kunnen ze net zo goed begin volgend jaar kijken welke producten er daadwerlijke uitgerold worden.

Je ziet bijvoorbeeld Apple pay uitgerold worden dus deze techbedrijven zijn hier al lang mee bezig in een vergevorderd stadium.

[0arf]

Apple Pay werkt niet op de technische basis van de PSD2, maar op het netwerk van Mastercard en VISA. Het artikel suggereert dat de ACM gaat kijken naar de nieuwe mogelijkheden die deze wet heeft geïntroduceerd.

Je hebt wel gelijk dat ze naar de ontwikkelingen kunnen kijken, want mijn verwachting is ook dat die niet heel lang op zich laten wachten. Toch is er maar weinig concreet van bekend. Het gros van de genoemde partijen heeft een bankvergunning binnen de EER, maar doet daar nog niets mee.

@bbob1970 hierboven heeft het begrepen: met betaalgegevens weet Google het hele cirkeltje. Op welke ad heb je geklikt, ben je vervolgens tot aankoop overgegaan en tegen welke prijs. Op basis van die gegevens worden ads keer op keer relevanter en succesvoller. Daar worden ze rijker van.

Apple zegt dat zij anders in de wedstrijd zitten, dat zal nog moeten blijken.

[DigitalExorcist]

Apple Pay bestaat al 5 jaar, ik dénk dat de scope daarvan wel duidelijk is.

[0arf]

Ik duid natuurlijk niet op Apple Pay, maar op rekeningaggregatie en betaalinitiatie, zoals de PSD2 die introduceert.

Apple maakt daar (nog) geen gebruik van. Daarnaast profileren ze zich als de privacybewuste partij. Of en hoe deze twee dingen zich laten combineren, zal in de praktijk blijken. Een mogelijke richting kan het bieden van een data kluis voor haar klanten zijn.

Ik ben in elk geval benieuwd.

[Amasik]

Een van de redenen voor Apple is natuurlijk dat als klanten eenmaal Apple pay gebruiken, ze het misschien als een verreiste gaan zien op het moment dat ze een nieuwe telefoon gaan zoeken.

Een manier van vendor lockin.

[equit1986]

en het t werkt als een bom. sinds ik apple pay heb, heb ik geen betaalpas meer bij me. is in nederland en belgie helemaal niet nodig, want je kan overal contactloos betalen.

het werkt ook gewoon snappy.

[Amasik]

Misschien dat Google of Microsoft of een andere partij met een vergelijkbare dienst komt die net zo goed werkt. Maar als je eenmaal tevreden klant bent is de kans dat je volgende telefoon een iPhone, met Apple pay, wordt weer wat groter.
Dat is al motivatie genoeg voor Apple uiteraard.

pro tip: de Ola happiness station in de Beekse bergen had tot voor kort nog geen mogelijkheid tot contactloos betalen. Daar was de dame voor mij in de rij dus ook heel teleurgesteld omdat ze geen betaalpas bij had.

[stuiterveer]

De ACM vraagt zich af (...) of kleine bedrijven voldoende kansen krijgen om op deze markt te komen.

Natuurlijk krijgen ze niet voldoende kansen. Je hebt afspraken nodig met Mastercard/Visa en met banken, waarbij het net de vraag is of je met ze aan tafel kunt zitten. Dus stel grote techbedrijven geven die nodige ruimte aan kleinere partijen, zijn zij de enigen die hierin problemen leveren?

[Montaner]

Dan snap je PSD2 niet. Daarvoor heb je geen afspraken met MasterCard etc nodig. Het onderzoek slaat eigenlijk nergens op, want eigenlijk gaat het om het verkrijgen van een licentie bij de toezichthouder om PSD2 te mogen gebruiken. De big techs hebben nog niet eens een PSD2 implementatie, niet publiek in ieder geval.. ik snap het onderzoek serieus niet. Zolang ze geen publieke implementatie hebben, gaan ze echt geen mogelijk bedrijfsmodel tonen.

[bbob]

Mijn lijkt het sowieso niet wenselijk om bedrijven als google toegang te geven tot je bankrekening. Niet alleen kennen ze je zoekgedrag ook waar je wat koopt voor welk bedrag wordt hun dan bekend. Dan kunnen ze nog mooiere profielen van mensen maken.

[Loggedinasroot]

Kleine toevoeging dat ze dit al weten als je gmail gebruikt voor een online aankoop. Ze scannen gewoon je bevestigingsmail.

[WoutervOorschot]

Dat is zeker waar, maar het zou ook veel handige functionaliteit kunnen bieden, waardoor het toch aantrekkelijk lijkt.

Denk aan automatisch dingen overboeken zodra je loon is gestort, ipv gokken dat de datums niet veranderen bijvoorbeeld.

[bbob]

automatisch overboeken Volgens mij noemt men dat al jaren automatsiche incasso, gas water licht, noem maar op kan al jaren via automatsiche incasso. Klopt het niet laat je het terugboeken.

[WoutervOorschot]

Automatische incasso tussen je eigen rekeningen? Al zou het kunnen dan is het alsnog beperkt tot datum/tijd.

Ik bedoel bijvoorbeeld spaargeld storten vanaf je betaalrekening naar spaarrekening zodra je loon binnen is en bepaalde incasso’s eruit zijn.

Simpele automatiseringen die op dit moment geen enkele bank ondersteunt.

[Siebelouis]

Simpele automatiseringen die op dit moment geen enkele bank ondersteunt.

Ik weet niet bij welke bank jij zit, ING ondersteund dit wel degelijk. En ik kan me niet voorstellen dat andere banken dit niet ondersteunen..

[Reactie gewijzigd door Siebelouis op 23 juli 2024 09:55]

[WoutervOorschot]

Jij kan bij de ing een ‘rest’ bedrag overboeken nadat loon binnen is en vaste lasten zijn betaald, afhankelijk van hoe hoog die lasten waren en hoe hoog je loon was?

In dat geval kan het al wel, maar bij mij is het in ieder geval beperkt tot een vast bedrag op een vaste datum (wel met herhaling uiteraard)

[BlaDeKke]

Lijkt me eerder te komen door banken die toch liever hebben dat centjes rollen, dan een technisch euvel. Ik neem aan dat PSD2 geen vereiste is voor dit soort features.

[Pyrone89]

Banken hebben juist liever dat je centjes niet rollen

[Pyrone89]

Oprechte off-topic vraag. Ik zie de laatste dagen ineens overal avatars die een beetje lijken op die zoals van jou, in verschillende kleuren. Is er een actie/protest aan de gang waarvan ik niet weet?

[Vinnie2k]

Ik dus ook niet, ben wel benieuwd!

[Thystan]

Ik heb het niet ingesteld, ik begrijp het ook niet.
De mijne is wel telkens anders.

[Reactie gewijzigd door Thystan op 23 juli 2024 09:55]

[m181087]

Staat uitgelegd bij je avatar als je je profiel bewerkt:
"Als je geen avatar kiest wordt onderstaand "Identicon" gebruikt om andere gebruikers te helpen je te herkennen. Bijvoorbeeld om sneller te zien dat je meerdere keren reageerde in een forumtopic of bij een artikel."
https://en.wikipedia.org/wiki/Identicon

[Pyrone89]

Vandaar dat ik het niet wist. Lange tijd geleden dat ik bij mijn profiel en avatar deel ben geweest.

[Mel33]

Ja ik ben ook tegen dat het buitenland evt mijn bank gedrag monitort, maar je zou door al dat 'in de gaten houden', wel heel wat oplichting kunnen voorkomen, of aantonen dat jij het niet was.

[Spacecowboy]

Een algoritme wat doelmatig op frauduleuze betalingen scant (bijvoorbeeld opeens een betaalautomaat trx op een locatie waar je nooit komt) is wat anders dan het op grote schaal aggregeren van gebruikersdata, en met PSD2 zelfs gebruikersdata van mensen die daar misschien niet van gediend zijn.

Ik houd mijn data liever zo veel mogelijk prive.

[Yzord]

Dus ze doen nu pas onderzoek naar PSD2 wat we allemaal hier op T.net al riepen voordat het uitgerold werd? Wat verrassend weer allemaal. Eerst iets uitrollen en alle adviezen negeren en wanneer het allemaal draait en geimplementeerd is ineens bedenken dat het wel eens de verkeerde kant op kan gaan.

Nou, ik heb goed nieuws. Ik weet de uitslag al. Er komt uit dat het allemaal wel mee zal vallen en over een paar jaar komt er een rapport dat het allemaal toch niet meevalt, maar dat we nu te laat zijn.

Tot zover Nederland. Slaap lekker.

[Duesenberg J]

Goh, dat is op tijd.
Aan de andere kant vraag ik me telkens af waarom veel mensen zo graag nog een extra tussenpartij in hun betalingsverkeer willen betrekken. Kost alleen maar meer.

[Cobb]

"Wilt u deze bestelling i.p.v. annuleren misschien uitstellen tot 24-10-2019 (dag van salaris uitbetaling), klik dan hier x"

"U dertiende maand komt eraan, nu kunt u eindelijk die nieuwe TV aanschaffen."

"U heeft nog 19 euro te besteden, u kunt deze (suggesties) morgen nog binnen hebben"

"Onze Google/Amazon creditcard is goedkoper dan uw huidige bij de ABN Amro, schaf hem nu aan."

"U heeft een nieuwe werkgever gefeliciteerd! Misschien ben u geïnteresseerd in deze nieuwe werkschoenen?"

"Uw salaris is 1,2% gestegen tov afgelopen jaar, misschien...o wait...laten we alles 1,2% duurder maken.. "

[Reactie gewijzigd door Cobb op 23 juli 2024 09:55]

[Pyrone89]

Dat laatste doen alle bedrijven sowieso al, waardoor jaar na jaar niks klopt van die koopkrachtplaatjes

[mutley69]

Het ACM heeft gelijk - wie met IT bezig is - mag geen bankzaken doen. Het risico op belangenvermening is te groot. Spreidt uw data, redt uw privacy - dat moet het credo worden. Dat zou er op de schoolbanken in geramd moeten worden. Ik zou daar verder in durven gaan - men is in niks nog selectief, men wordt dom - men wordt lui, men wordt gemakzuchtig. In de lift vandaag nog de observatie gedaan - men zit continu op dat ellendig wrijfplankje te tokkelen. Men zou hen collectief electroshocks moeten toedienen - wees wat socialer - u zal gelukkiger worden!

[Bender]

Dit doet werkelijk iedere partij die financiële transacties verricht... Vreemd dat je vind dat specifiek Apple machtmisbruik toepast.

[Yzord]

Neuh, dat is niet vreemd hoor. Dat is de Apple haat die men elke keer laat horen als het woordje Apple in een nieuwsbericht voorkomt. Zo’n blinde haat dat men niet verder kijkt en bedenkt dat elke paymentprocessor een kleine percentage van de transactie vraagt. Heck, zelfs Bitcoin vraagt het om het netwerk en zijn processors te kunnen betalen.

Alleen vraagt Bitcoin het van de verzender en de rest van de processors van de ontvanger (al zijn er winkels die je gewoon extra laten betalen).

Maar nee, Apple is weer de schuldige hier.

[dennissimeau]

Ik hoop dat je beseft dat echt iedereen dat doet? ABN AMRO met Tikkie zakelijk, Visa, MasterCard, Paypal etc... iedereen snoept een stukje mee per transactie. Dus om nou naar Apple te wijzen als de boosdoener is natuurlijk erg kortzichtig.

[Spacecowboy]

Apple pay heeft niks te maken met PSD2. Apple is een hardwareprovider die een interface aanbiedt aan een betalingsprovider en zijn klanten. Je staat vrij Android, AliPay of wat dan ook te gebruiken.

[DigitalExorcist]

De banken hebben geld zat. En hoezo is dat machtmisbruik?