Amerikaanse waakhond gaat toezicht houden op Apple Pay en Google Pay

De Amerikaanse financiële waakhond CFPB gaat toezicht houden op diensten als Apple Pay en Google Pay. Nu die betaaldiensten zo ingeburgerd zijn, vindt de toezichthouder het tijd dat ze zich houden aan regels waaraan banken zich ook moeten houden.

Het Consumer Financial Protection Bureau maakt zich zorgen over drie specifieke zaken bij betaaldiensten van techbedrijven. De eerste is privacy en surveillance, want de bedrijven hebben inzicht gekregen in talloze transacties van consumenten. Consumenten moeten de keuze hebben om die data niet te laten verzamelen.

De waakhond is bovendien bang dat betaalapps leiden tot meer fouten en fraude. Het betwisten van transacties via betaalapps is lastig. "Het CFPB is vooral bezorgd over de manier waarop digitale betaalapps kunnen worden gebruikt om oudere volwassenen en actieve militairen op te lichten. Sommige populaire betaalapps lijken hun systemen zo te ontwerpen dat geschillen worden doorgeschoven naar banken, kredietverenigingen en creditcardmaatschappijen, in plaats van dat ze deze zelf afhandelen."

De laatste zorg betreft het risico om toegang tot de betaaldienst te verliezen. "Gezien de hoeveelheid betalingen die consumenten via veel populaire betaalapps verrichten, kunnen consumenten ernstige schade oplopen wanneer ze zonder voorafgaande kennisgeving de toegang tot hun app verliezen of wanneer hun mogelijkheid om betalingen te verrichten of te ontvangen wordt verstoord." Techbedrijven zijn notoir slecht in het afhandelen van klachten als een algoritme het account van een gebruikers heeft geblokkeerd, een onderwerp waaraan Tweakers eerder aandacht heeft gegeven.

Er ging al eerder een gerucht dat het CFPB toezicht wilde gaan houden op onder meer Google. Nu komt dat toezicht er: de regeling gaat een maand na publicatie in en geldt voor alle diensten met meer dan 50 miljoen transacties per jaar.

Reacties (22)

[coldasice]

Een wat vreemd statement nu beide bedrijven al zo groot zijn, veel van het digitale betaalverkeer gaat al via google of apple pay.... eerst zonder controle de markt in handen krijgen en daarna gaat de waakhond wat doen. En dan duurt het nog jaren voordat er wat gebeurt

[Cambionn]

Dit viel me ook op.

Nu die betaaldiensten zo ingeburgerd zijn, vindt de toezichthouder het tijd dat ze zich houden aan regels waaraan banken zich ook moeten houden.

Mag iedereen dan een betaaldienst beginnen en zich pas aan de regels van een bank houden als ze ingeburgerd zijn, of moeten niet-Big Tech oplossingen wel meteen voldoen? Vrees ergens dat tweede, maar beide opties zijn problematisch.

[ronald136813]

En dan te bedenken dat een bank als ING zijn diensten over de schutting gooit naar deze partije die dus niet eens zich aan de regels voor bankieren dient te houden , ik ben een ING klant en gebruik dit dus ook niet

[bytemaster460]

Dit gaat over de VS, daar zijn de regels een stuk soepeler over wat banken wel en niet mogen en privacy is er veel slechter geregeld. In Europa moeten techbedrijven zich al aan scherpere regels houden.

[ronald136813]

Ah, dat stond er niet bij , ik dacht altijd de locatie waar de servers zijn gehuisvest dat recht is van toepassing dus als het een datacenter in Europa is dan zouden deze wetten moeten gelden , maar wie garandeert dat?

[bytemaster460]

Nee, want dan zou men er altijd voor kunnen kiezen om je servers in de meest wetteloze landen te plaatsen. Het gaat erom waar je je op richt. Google en Apple richten zich duidelijk ook op Europese consumenten en dan moet men daar dus ook aan de regels voldoen.

[Guru Evi]

De statement is vooral niet vreemd. De CFPB wilt dat banken verliezen kunnen doorschuiven naar consumenten. De CFPB wilt dat de overheid waarempel instaat voor alle banktransacties zodat bij problemen de banken geen problemen krijgen met cashflow. Toen SVB en al die andere investeringsbanken in elkaar vielen een paar jaar geleden wou de CFPB hoofd (Chopra) dat de overheid "meer verzekering" instelde voor mensen (investeerders) die geld verloren hadden, boven de $250,000 per account die al beschikbaar is van de belastingsbetaler.

De CFPB is in het leven geroepen voor en door de walgelijkste groep mensen die rijk geworden zijn aan bailouts en marktvervalsing om top banken te beschermen onder het mom van consumentenbescherming. En ze zijn zo opgezet zodat de regering geen overzicht kan geven, ze zijn gefundeerd door de Federal Reserve (dus in principe voor de institutie waar de grote banken hun geld parkeren en printen) met een clausule dat de regering geen enkel overzicht kan verschaffen en het hoofd wordt aangesteld door een commissie waar de grote banken volledig inspraak hebben.

De klacht is dat problemen bij apps doorgeschoven worden naar de banken die moeten instaan voor het verlies. Ik zie daar geen probleem mee. Stel dat je opgelicht wordt, de appmaker is een spin-off van de bank die de transactie verzorgt, er is geen bloed van een steen te persen. Als banken en VISA en MC achter die apps willen staan moeten ze er ook verdomd zeker van zijn dat er geen grote problemen zijn alvorens ze te financieren.

Enkel omdat je betaalt met Visa of MC of Apple Pay of de pinterminal in de winkel, wilt niet zeggen dat al die tussenpersonen verantwoordelijk moeten gehouden worden als er iets misgaat - de bank moet zorgen dat kaarten/pinnen en apps veilig zijn alvorens ze als betaalmiddel te aanvaarden, als klein bedrijf wil ik vooral niet gaan uitpluizen waar mijn klant een app heeft om dan bij mogelijk honderden apps aan te kloppen omdat ze kredietkaarttransactie verwerkt hebben, ik wil naar mijn bank gaan, klagen en de transactie terugdraaien, daarvoor betaal ik ze.

[Reactie gewijzigd door Guru Evi op 21 november 2024 19:35]

[de.maarschalk]

De kans is groot dat Elon Musk heel de waakhond gaat schrappen met zijn DOGE-project.

[wildhagen]

Die kans is zeker aannemelijk, Musk heeft al door laten schemeren dat hij idd zowel de SEC als de CFPB onder vuur wil nemen, zie https://www.foxbusiness.c...cfpb-both-agencies-needed

Of het ermee te maken heeft weet ik verder niet, maar er gaan geluiden dat Musk ze op de korrel wil nemen omdat de CFPB eerder dit jaar had aangekondigd o.a. Musks bedrijven te willen monitoren of alles volgens de regels gaat bij die bedrijven. Zie https://www.realclearmark...tocurrencies_1016898.html

De kans is dus zeker niet ondenkbeeldig dat deze toezichthouder straks na de inauguratie van Trump in januari óf in het geheel niet meer bestaat, óf een zeer gekrompen budget en/of mandaat krijgt, waardoor het genoemde toezicht in dit artikel mogelijk maar van heel korte duur gaat zijn.

[Reactie gewijzigd door wildhagen op 21 november 2024 15:56]

[Alxndr]

Denk je echt dat het zo'n vaart zal lopen?

Ik denk (of hoop?) dat er toch wel genoeg Republikeinen zijn die nog wel enig verstand hebben en snappen dat zelfs de Amerikaanse consument een bepaalde mate van bescherming nodig heeft omdat anders vroeger of later het hele systeem in elkaar klapt? Ja ze hebben overal meerderheden, maar die zijn flinterdun.

[kozue]

De eerste is privacy en surveillance, want de bedrijven hebben inzicht gekregen in talloze transacties van consumenten. Consumenten moeten de keuze hebben om die data niet te laten verzamelen.

Oh, waar kan ik dan bij de bank aangeven dat ik niet wil dat ze data over me verzamelen? Of bij tussenpartijen zoals Currence, Maestro, de leverancier van de pinterminal, etc? Voor zover ik weet heb je die mogelijkheid helemaal niet. Privacy met digitale systemen is een illusie. Gebruik cash wanneer je privacy wilt.

…kunnen consumenten ernstige schade oplopen wanneer ze zonder voorafgaande kennisgeving de toegang tot hun app verliezen of wanneer hun mogelijkheid om betalingen te verrichten of te ontvangen wordt verstoord.

Ik zie het probleem niet. Als je “app” niet meer werkt kun je toch ook gewoon pinnen? Apple Pay en Google Pay zijn niet nodig. Ik heb ze nog nooit gebruikt (en ga ik ook niet doen) en heb niet het idee dat ik daar iets aan mis loop.

[bzuidgeest]

Cash is ten dode opgeschreven als betaalmiddel en er zijn steeds meer plekken die eigenlijk geen contanten willen (al moeten ze die vaak wel aannemen officieel). Om maar niet te spreken over webwinkels, ik zie niet hoe je daar cash naar toe brengt. Bank transfer word nog wel ondersteund, maar dat is een gedoe.

O en de bank verzamelt data over jou. dat noemen ze betaalverkeer. Direct marketing op basis van die data is iets wat ING wilde proberen, maar dat is teruggefloten voor zover ik kan bepalen. Ze mogen het al helemaal niet zomaar verkopen, dus hoe je ook niets af te vinken.

[Arny III]

Kan zo'n waakhond veel uitrichten? Met een track record privacy overtredingen van hier tot Timboektoe. Boetes kunnen ze makkelijk betalen...of ze lobbyen het er gewoon weer uit....en weer door...
Deze services bieden natuurlijk enorm veel gemak, dat snap ik ook wel.
Mensen bewust maken dat Google (Pay) misschien niet zo'n goed idee is voor je privacy, wat in de toekomst vrijheid zou kunnen betekenen, zeker in combinatie met al die andere diensten van hun. Maar misschien is dat dan niet de taak van een waakhond/overheid, maar van ons, tweakers bijv. Heb net nog ff de Voorwaarden van GP bekeken. Kijk maar eens bij puntje 5. It's too funny...
Echt, een leven zonder Google of Apple gaat prima

[Reactie gewijzigd door Arny III op 21 november 2024 17:55]

[Reinier 182]

Dus wij in Nederland en Europa vallen onder Amerikaanse wetten? Amerika bepaald of het goed gaat of niet. Niet Brussel hoe achterlijk is dat?

[bytemaster460]

Nee, hoe kom je daar bij? Bedrijven als Apple en Google moeten zich gewoon aan Europese regels houden. Die zijn veel strikter en worden nadrukkelijker gehandhaafd dan in de VS.

[Reinier 182]

Niet dus. Blijkt toch. Wij hebben geen andere keuzes dan deze twee bedrijven dus wat heeft Brussel te vertellen? Niks we vallen onder Amerikaanse wetten als een kolonie. We zijn ondergeschikt.

[bytemaster460]

Onzin. In de praktijk is het juist andersom. De EU legt techbedrijven regels op en de VS neemt die enkele jaren later over. Ik snap niet hoe je erbij komt dat die bedrijven volgens Amerikaanse wetten in Europa kunnen opereren. Dat is gewoon niet zo.

[Reinier 182]

Amerika kan alles in een klap blokkeren en klaar Europa kan niets meer. Hoe simpel is dat afhankelijk zijn. Zeer gevaarlijk. We staan letterlijk nergens als Amerika alles stop zet. Jij ziet het gevaar niet. Wat Huawei is overkomen kan morgen Europa overkomen alleen Europa kan zich niet zelf redden.

[bytemaster460]

Ik vraag me werkelijk af waar je dat allemaal vandaan haalt. We hadden het over wetgeving en nu heb je het over blokkeren. De techbedrijven moeten zich in Europa aan Europese regelgeving houden. Dani’s de werkelijkheid.

[Smaug the Great]

Ik heb op zich niets tegen Google Pay icm met de Google Wallet voor contactloos betalen; het is gemakkelijk, en dat gezeur over privacy begint me een beetje de keel uit te hangen. Ik heb nog nooit, op geen enkele manier gemerkt dat mijn betaaltransacties worden gebruikt voor gericht adverteren of andere zaken.

Waar ik wél een probleem mee heb is het volgende. Ik heb een Google Pixel telefoon, en sinds ongeveer een half jaar moet ik bij iedere betaling met Google Wallet mijn vingerafdruk gebruiken om te betalen. Dit valt onder 'Google verify it's you'. Ik kan er online verder weinig over vinden, maar ik krijg dus de indruk dat dit alleen bij Google telefoons nodig is. Misschien zijn Pixel gebruikers ongevraagde proefkonijnen en gaan ze het later op alle Android telefoons invoeren, maar vervelend is het wel. Het neemt nl het hele gemak van contactloos betalen weg. Ik doe veel kleine betalingen in winkels, en ik heb een limiet van €100 ingesteld voor contactloze betalingen, dus met mijn bankpas hoefde ik maar eens in de 4-7 dagen mijn pincode in te voeren. Als ik Google Wallet op mijn telefoon gebruik moet ik nu dus bij elke betaling mijn vingerafdruk geven, en mensen die dit niet hebben hun toestelpincode.
Ik heb hierover contact gehad met de Rabobank, maar die zeggen dat ze er niks aan kunnen doen. Google schijnt de vraag niet eens te begrijpen, want daar krijg ik alleen maar niet terzake doende antwoorden van waarschijnlijk geen Nederlands persoon, die niet begrijpt hoe contactloos betalen in Nederland werkt.

Ik heb de Google Wallet verwijderd en gebruik sinds een paar weken weer mijn bankpas, want hoe het werkt is dat er een pop-up van onder uit het scherm komt met het opschrift 'Google Wallet' en de mededeling 'Verify it's you with your fingerprint', maar soms verdwijnt die pop-up al voor ik mijn vingerafdruk hebben kunnen plaatsen en moet ik de telefoon weer opnieuw bij de betaalautomaat houden, en dit soms wel 3 tot 5 keer.

Wie herkent dit? Zoals gezegd, online kan ik er weinig over vinden.

[William_H]

"Gezien de hoeveelheid betalingen die consumenten via veel populaire betaalapps verrichten, kunnen consumenten ernstige schade oplopen wanneer ze zonder voorafgaande kennisgeving de toegang tot hun app verliezen of wanneer hun mogelijkheid om betalingen te verrichten of te ontvangen wordt verstoord."

Het is natuurlijk een SPOF dat de NL banken allemaal hun eigen betaalapp hebben ingeruild voor een Pay variant van Apple of Google. Inderdaad, als je account geblokt wordt, en zoals Tweakers inderdaad uitgezocht heeft kan dit zomaar gebeuren, kun je niet meer betalen.
Nu! is het nog zo dat we met een bankkaart kunnen betalen. Maar net als met de OV-Chipkaart die eruit gaat ten koste van de bankkaart, voor hoe lang nog? Waarom is er geen (open) concurrent op dit gebied. Waarom heb ik niet de keuze welke betaalapp ik kan gebruiken. Dit is een duopolie waar ik ongevraagd in gedrukt wordt. Om nog maar niet te spreken over de telefoons die nog perfect werken, maar Android 9 niet ondersteunen en geen toegang meer hebben tot Google Pay, of de keuze om bijvoorbeeld Apple Pay te gebruiken (want alleen op Apple devices).

[mduijm]

Heb zelf laatst via Instagram iets betaald met Apple Pay. Zou 0.99 cent zijn, maar er werd gelijk ook nog 70 euro voor een nep abo afgeschreven.

Super k maar dan denk je te bellen met Apple, nope die stuurt door naar de Bank. Want Apple is alleen de portemonnee zeggen ze. Bij de bank zeggen ze niets te kunnen omdat Apple ertussen zit en verwezen ze me terug naar Apple. Dit heb ik 3x gedaan naar beide partijen. Niets lukte.

Heb nu via een klachten website een proces aangespannen richting de verkoper (in Malta).

Er is dus idd een probleem met afhandeling klachten.

Iemand een idee wie nu de klacht moet oplossen?