Cookies op Tweakers

Tweakers maakt gebruik van cookies, onder andere om de website te analyseren, het gebruiksgemak te vergroten en advertenties te tonen. Door gebruik te maken van deze website, of door op 'Ga verder' te klikken, geef je toestemming voor het gebruik van cookies. Wil je meer informatie over cookies en hoe ze worden gebruikt, bekijk dan ons cookiebeleid.

Meer informatie

Europese Centrale Bank opent consultatie voor gecentraliseerde 'digitale euro'

De Europese Centrale Bank heeft een internetconsultatie geopend voor een 'digitale euro'. De ECB wil weten wat burgers en bedrijven vinden van dat concept. Het zou dan gaan om een digitale tegenhanger van giraal geld, die beheerd wordt door een centrale autoriteit.

In de consultatie roept de Europese Centrale Bank op om zienswijzen in te sturen over wat het de Digital Euro noemt. De ECB wil onder andere weten hoe zo'n munt eruit moet komen te zien, maar ook wat dat mogelijk betekent voor monetair beleid en financiële stabiliteit. Burgers kunnen een enquête invullen om vragen daarover te beantwoorden.

De ECB werkt al sinds oktober aan een concept voor een digitale euro en heeft daar inmiddels een eerste onderzoeksrapport voor opgesteld. Een digitale munt zou geen alternatief, maar een aanvulling zijn op centraal of giraal geld. Welke techniek daarvoor moet worden gebruikt, is nog een van de dingen die moeten worden uitgezocht. De ECB lijkt de digitale munt in ieder geval geen cryptomunt met een blockchain te laten worden. De munt moet bovendien centraal worden beheerd door de banken, omdat daarmee de waarde gegarandeerd blijft. De koersen van cryptovaluta zijn te volatiel, stelt de bank, en burgers zouden juist vertrouwen in de munt moeten hebben. Met zo'n munt moet het makkelijker worden om digitaal te betalen, zegt de ECB. "Een digitale euro zou een digitaal symbool zijn van vooruitgang en integratie in Europa", zegt de bank.

Het is nog maar de vraag of de munt er komt. De bank wil daar pas halverwege dit jaar een definitieve beslissing over nemen. Het idee van een digitale centrale valuta is niet helemaal nieuw. China heeft al sinds december een digitale yuan.

Wat vind je van dit artikel?

Geef je mening in het Geachte Redactie-forum.

Door Tijs Hofmans

Redacteur privacy & security

11-01-2021 • 08:01

300 Linkedin

Submitter: marcowindt

Reacties (300)

-13000292+1131+243+310Ongemodereerd129
Wijzig sortering
ECB Communicatie medewerker hier (alles wat ik hier zeg is uit persoonlijke titel).

De consultatie sluit morgen, dus als je jouw mening wilt geven doe het dan zo snel mogelijk via deze link.

Het is nog niet duidelijk welke vorm de digital euro zou moeten krijgen of zelfs nog of het er ook echt komt. De huidige consultatie en andere onderzoeken zijn om een beter beeld te krijgen van de mogelijkheden en interesse. Op basis van de consultatie wordt dan beslist of en welke stappen er verder worden ondernomen. Voor de ECB (en de andere nationale centrale banken van het Eurosysteem, waaronder de Nederlandsche Bank), zijn er twee redenen om hiernaar te kijken. Een, het afnemende gebruik van bankbiljetten en munten, en twee, toenemende digitale eisen van de Europese bevolking. De afname van fysiek geld zorgt ervoor dat private partijen, zoals, banken Apple, Google en Paypal, een grotere rol krijgen. Dit is op zich geen probleem, zolang jouw belang en dat van die partijen gelijk lopen. Maar als een onderneming besluit dat ze niet met jou zaken willen doen, of besluiten om je geld anderszins te beperken, is het belangrijk dat je publiek vrij beschikbaar geld hebt om op terug te vallen. Een vrij beschikbare digitale euro kan hiervoor een oplossing zijn. Het tweede punt gaat meer over het toenemende gemak van digitale betalingsoplossingen ten opzichte van papieren briefjes en metalen muntjes die weliswaar moeilijk te kopieren zijn maar voor de consument niet beter gemaakt kunnen worden.

Voor de duidelijkheid, een digitale euro zou een digitaal equivalent zijn van bankbiljetten en munten. Dit in tegenstelling tot giraal geld (geld van een bank of andere private onderneming). Hoe de vergelijking op zou gaan met bankbiljetten is nog volledig open. Het zou in meest anonieme vorm gaan om een digitale wallet die je op je telefoon of een fysiek kaartje (zoals een ov chipkaart) heb staan, waar je offline betalingen mee kan doen zonder dat er centraal bijgehouden wordt wie wat heeft. Dit betekent dat overheden niet kunnen zien hoeveel iedereen heeft en ook niet welke betalingen er gedaan worden. Net zoals met bankbiljetten en munten. Een andere optie is om wel een centrale ledger te hebben waar jouw saldo en transacties worden bijgehouden. Dit zou als voordeel hebben dat je makkelijker integratie met banken en fintech bedrijven kan bieden, en dat je geholpen kan worden als je jouw wachtwoord, telefoon of kaartje kwijtraakt. Uiteraard zijn er ook hybride tussenoplossingen mogelijk.

Als je tijd hebt en dit onderwerp belangrijk vindt vul dan aub de consultatie in zodat we je mening mee kunnen nemen!

zie hier ook trouwens onze podcast over dit onderwerp die het (naar mijn mening) goed uit een zet!

Edit: link naar de podcast toegevoegd.

[Reactie gewijzigd door bericht op 11 januari 2021 11:52]

Het zou in meest anonieme vorm gaan om een digitale wallet die je op je telefoon of een fysiek kaartje (zoals een ov chipkaart) heb staan, waar je offline betalingen mee kan doen zonder dat er centraal bijgehouden wordt wie wat heeft. Dit betekent dat overheden niet kunnen zien hoeveel iedereen heeft en ook niet welke betalingen er gedaan worden. Net zoals met bankbiljetten en munten. Een andere optie is om wel een centrale ledger te hebben waar jouw saldo en transacties worden bijgehouden. Dit zou als voordeel hebben dat je makkelijker integratie met banken en fintech bedrijven kan bieden, en dat je geholpen kan worden als je jouw wachtwoord, telefoon of kaartje kwijtraakt. Uiteraard zijn er ook hybride tussenoplossingen mogelijk.
Als ik de ECB plannen bekijk en dit lees: 'Regardless of the approach, the back-end infrastructure should be ultimately controlled by the central bank.' Vooral in combinatie met het mooie settlement plaatje, dan leest het geheel meer als enkel een offline settle mogenlijkheid voor gebruikers, ofwel, het huidige tikkie dat ook werkt als het internet of mobiele netwerk plat is.

Euro briefjes zijn ook genummerd en traceerbaar, het lijkt mij zo goed als onvoorstelbaar dat de digitale euro niet traceerbaar wordt. Als je digitale euro's met elkaar kan uitwisselen en gebruiken om je rekeningen te betalen zonder dat deze digitale euro's te volgen zijn dan heb je zo ongeveer het perfecte betaalmiddel genaamt voor de criminele wereld. Witwassen is ineens een heel stuk makkelijker, je hoeft enkel nog maar digitale euro's te accepteren voor jouw diensten en niemand die kan zien waar ze vandaan zijn gekomen. En, je hoeft ze ook niet meer in te wisselen naar giraal geld, je kan ze de digitale euro immers gewoon elders uitgeven! Geweldig.

Dat gaat echt niet gebeuren, dus die digitale euro wordt traceerbaar en centraal geadministreerd. Dan blijft decentrale settlement over. Settlement die we offline doen om zodra we online zijn weer te synchroniseren met de centrale bank. Leuke feature voor een zeer beperk aantal usecases, namelijk in extreem landelijke gebieden, en bij rampen of storingen van de technische infrastructuur.

Voor sommige eurolanden misschien leuk, als ze niet zo van het online bankieren zijn. Voor NL, waar tikkies door Oma's worden gebruikt is het van bijzonder weinig toegevoegde waarde. Het -is- net iets beter dan wat we nu doen, want decentraal settlement. Maar dun is het wel.
(Mijn reactie is op persoonlijke titel):

Je hebt een aantal goede punten, inderdaad is in Nederland het digitale betalingsverkeer al erg goed geregeld. Al is een betalingssysteem dat blijft werken bij rampen of storingen juist ook belangrijk. In Nederland is het ook vrij makkelijk om een bankrekening te openen (al is het moeilijker voor mensen zonder vaste verblijfplaats of geldige identiteitskaart).

Je moet het meer zien als een extra optie om zeer veilig geld bij je te hebben zonder dat je fysieke briefjes nodig hebt.

Wat betreft fraude en traceerbaarheid, dit is inderdaad een belangrijk punt. Er zijn meerdere oplossingen: de mogelijkheid om transacties in te zien door de politie door het innemen van een telefoon of digitale euro kaartje (net zoals de politie nu een partij contant geld kan pakken). Een begrenzing van het aantal digitale euro's die je de grens over mag nemen of per dag of per wallet mag hebben. Deze regel is er nu al voor contant geld. Ik mag niet zomaar met meer dan 10,000 euro de grens over. En als ik gestopt wordt door de politie met honderdduizend euro in contanten, heb ik een verklaring van herkomst nodig om te bewijzen dat het niet om zwart geld gaat.

De details zijn dus nog onduidelijk, en de uiteindelijke impact zal wisselen per land en per situatie. Maar het gaat erom dat iedere Europeaan toegang moet hebben tot veilig publiek beschikbaar geld.
Bedankt voor deze ontzettend heldere toelichting! Het doel was me altijd al onduidelijk, daar giraal geld allang digitaal was, dus waar moest dit dan een oplossing voor zijn als het toch wordt afgehandeld door een centrale partij (wat dus precies is zoals je pinpas werkt)? Maar ze zoeken dus echt een digitaal equivalent van traditioneel fysiek geld.

Ik zie hier natuurlijk de voordelen van in, maar tegelijkertijd kijk ik met argusogen naar wat erachter zit. Ze hebben het over anonimiteit, maar dat gaat natuurlijk niet zo heel goed met een centrale ledger en de mogelijkheid om funds te recoveren. Maar het zou wel fijn zijn als je gewoon zonder tussenkomst van bankrekening en uitwisseling van persoonlijke gegevens kunt transacten.
ECB comms medewerker hier (alles wat ik zeg is uit persoonlijke titel).

1. nee cash zal gewoon blijven, dit zou een extra optie zijn
2. nee zeker niet, we willen juist een stabiele euro, maar dat is niet de reden om een digitale euro uit te brengen.
3. nee, mogelijk zou het een volledig anonieme digitale munt worden, dit is nog open.
4. ja, je bent volledig eigenaar, net zoals met een bankbiljet, en dit in tegenstelling tot het geld op je bankrekening of bij Paypal.

Zie ook mijn losse comment waar ik uitleg waarom we naar een digitale euro kijken.

En vergeet niet de consulatie vandaag of morgen in te vullen om jouw mening over te brengen!
(Mijn reactie is op persoonlijke titel):

Belangrijke punten, maar hier letten we zeker op. Er zijn verschillende manieren om anonimiteit te combineren met fraudepreventie, net zoals bij contant geld. Zoals ik hierboven al zei is het mogelijk om beperkingen (maximale bedragen per tijdseenheid, wallet of persoon) op te leggen en om geld stromen te volgen tussen giraal en publiek geld. Het verschil tussen centraal/persoonlijk en anoniem is alleen of je de gegevens van iedereen in (bijna) real-time kan inzien, of dat je beperkter lokale transacties in kunt zien.
Er zijn een paar belangrijke beweegredenen, buiten de technische details.

Jouw geld staat nu bij private banken. Die lenen geld bij de ECB en lenen dat weer uit aan jou. Of, als jij een betaalrekening bij een bank hebt met een positief saldo, dan leen jij eigenlijk geld aan een private bank. Als jij briefgeld uit de muur haalt of ergens met een pasje betaalt dan betaalt jouw bank hun schuld aan jou weer uit.

Dat werkt in de meeste gevallen natuurlijk prima, totdat er een financiële crisis is en die bank van jou ineens op omvallen staat. Soms zelfs zonder financiële crisis. Het enige wat je nodig hebt om ABN AMRO om te laten vallen is genoeg mensen die geloven dat ABN AMRO op omvallen staat en die allemaal tegelijk hun geld ophalen, een zogeheten 'bank run'.

Daar bovenop hebben private banken ook nog wel eens de neiging om in schandalen betrokken te raken. Van te weinig dekking tot betrokkenheid bij witwasschandalen en bestuurlijk falen.

Na de financiële crisis van 2008 is er flink nagedacht en gewerkt om herhaling te voorkomen. En dat is grotendeels gelukt. Zonder de maatregelen die na de Global Financial Crisis genomen zijn hadden we nu als gevolg van de corona pandemie niet alleen een economische crisis maar ook een financiële crisis gehad.

Centrale banken hebben nooit veel controle gehad over de geldstromen, dat is al eeuwen grotendeels uitbesteed aan private partijen. Sterker nog, private banken waren er veel eerder dan centrale banken. Banca Monte dei Paschi di Siena, de oudste private bank ter wereld, dateert uit 1472. Sveriges Riksbank, de oudste centrale bank ter wereld, dateert uit 1668. Nu de wereld veel sneller gaat en we veel meer vatbaar worden door relatief kleine gebeurtenissen aan de andere kant van de wereld die razendsnel door de financiële markten schieten is het geen gek idee om wat extra stabiliteit te creëren door niet alleen banken maar ook burgers een direct lijntje met de ECB te geven.

Met zo'n direct lijntje kun je altijd bij je geld, ook als je private bank in de problemen komt (je rekening bij de ECB is bedoeld als aanvulling, niet als vervanging van je bestaande rekening). Je zou ook veel makkelijker grotere bedragen kunnen garanderen dan de €100.000 wat het maximum is bij private banken, theoretisch oneindig. Bovendien wordt je als burger hiermee ook iets meer eigenaar van je eigen geld. De ABN AMRO is niet van jou, de ECB wel. ABN AMRO werkt voor haar aandeelhouders, de ECB voor hun opdrachtgevers, politici die door jou en mij gekozen zijn.

[Reactie gewijzigd door Maurits van Baerle op 11 januari 2021 11:38]

Het verschil is dat jij als persoon over je digitale geld beschikt. Vandaag staat het bij de bank en kan de bank er in essentie mee doen wat ze willen. Maar de bank kan er ook risicos mee nemen en als het dan misgaat en de bank failliet gaat ben jij in essentie je geld kwijt. Voor hen die gaan zeggen: maar mijn spaargeld is gegaranderd zeg ik: dat klopt (tot 100k) maar het duurt jaren voor je dat terug hebt. En geld dat wel bij de bank zit maar niet in een gereglementeerde spaarrekening ben je wel degelijk kwijt op dat moment.

Bij deze digitale munt heb je het geld digitaal in eigen beheer. Er zit geen bank tussen die failliet kan gaan. Jij bent zelf ineens verantwoordelijk voor hetr goed beheer van dat geld.
Ergens geen probleem. Voorkomt criminele transacties en zwart geld.

Ik snap nooit zo goed wat het voordeel van 'ontraceerbaarheid' (totdat het wel zo is) van cryptocurrencies. Aan het kleine voordeel voor burgers kleeft het grote nadeel dat het criminelen in de kaart speelt. Ik zou er helemaal niet raar van opkijken als blijkt dat het verreweg overgrote deel van crypto's in handen is van Zuid Amerikaanse drug kartels.
Nee. De ECB is onafhankelijk, precies om te voorkomen dat politici het monetair beleid maken. Dat is één van de belangrijkste lessen die we in de 20ste eeuw hebben geleerd.

De EU kan in principe doelstellingen formuleren, maar de doelstelling is al jarenlang "bijna 2% inflatie". De ECB maakt monetair beleid om dat te bereiken.


Om te kunnen reageren moet je ingelogd zijn


Apple iPhone 12 Microsoft Xbox Series X LG CX Google Pixel 5 Sony XH90 / XH92 Samsung Galaxy S21 5G Sony PlayStation 5 Nintendo Switch Lite

Tweakers vormt samen met Hardware Info, AutoTrack, Gaspedaal.nl, Nationale Vacaturebank, Intermediair en Independer DPG Online Services B.V.
Alle rechten voorbehouden © 1998 - 2021 Hosting door True